一、試點初心

        貸款規?！☆~；目標客戶——小微企業、“三農”和大眾創業者；經營方式——分散、靈活。這是我國小額貸款公司試點的初心。

        這一初心，是我國金融市場發展新形勢的客觀要求。我國發展中的金融市場，存在著為數眾多的小微企業和“三農”；大眾創業、萬眾創新的新趨勢以及新消費觀的樹立和實施，不斷地為金融市場增新軍，添活力。然而，作為需求側的這些客戶群體，由于單筆資金需求額度小，擔保、抵押條件不足等多種原因，很難從銀行等大的金融機構獲得及時、公平的金融服務。于是，設立小額貸款公司，服務于這些“弱勢”客戶群體，就成了我國小額貸款公司試點的初心。

        這一初心，是由金融市場的各個主體有序競爭、實現共贏的內在規律所決定的。金融市場中作為需求側的客戶群體，層次多，需求各異；作為供給側的金融機構，類型多，各具特色。如果各類金融機構集中于需求側某個或某幾個領域，勢必會出現供給側的競爭無序，需求側的苦樂不均；既會造成資源的浪費，又會帶來社會的不公。只有將龐雜的金融市場細分，各類金融機構根據各自的優勢和特長，科學有序地進入適合自己經營的、細分的金融市場，才能揚長避短，盡展優勢，各領風騷，實現共贏。

        小額貸款公司，規模小、接地氣、決策快、運轉靈，適合小微企業、“三農”和大眾創業者這一細分市場的金融服務需求。如果認準了、進入了這一細分市場，充分發揮主觀能動性，結合自身特點，開拓創新，就能有效避免與銀行等金融機構的無為競爭，實現有限資金的效益最大化。

        二、實踐經驗

        幾年來，我省不少小貸公司在努力實踐著試點初心，堅守著小額分散的方向，不辭辛苦，精心耕耘，在為目標客戶提供及時、公平金融服務的同時，自己也不斷做優做強，全省小貸行業涌現出了不少特色突出的先進典型。濟寧高新區英特力微貸，堅持為面大量廣的小微企業、“三農”和個體創業者提供金融服務的方向，選擇了與銀行差別化經營的道路，在省內開創了經營無抵押、免擔保信用貸款的先河，并創新了以“批量化處理、流程化操作、集約化管理”為特征的“信貸工廠”模式，同時強化企業“軟實力”的保障，累計營銷客戶38萬人次，戶均放款6.8萬元，初步實現了小額貸款惠澤千家萬戶的目標；濟南齊匯小貸，根據大股東中國重汽集團產業鏈條長，關聯企業多的實際情況，制定了小額貸款公司“產業鏈金融服務”的發展戰略，將集團公司產業鏈中眾多的中小企業作為目標客戶，創新實施了產業鏈小貸金融模式，經營業績突出，效益可觀；濟南龍信小貸，樹立了正確的政策觀，對各項試點政策潛心研讀，探明了“含金量”，在“試”上著力，靠創新發展，走出了小貸、微貸兩條腿走路，自營、借力多渠道展業，打造差別化全產品線，大區域、“全牌照”經營的道路，實現了快速、健康的發展；濟南魯信小貸，依托省城區位優勢，通過“商圈+商會+團隊”的模式，發展商圈金融，并做到“因圈制宜、一圈一策”，以客戶多項選擇為目標設計信貸產品，探索成功了省城商圈小貸模式；威海信悅小貸，將圍繞大股東的供應鏈金融與城市商圈金融作為自己的發展模式，在不同商圈選好核心企業，抓準需求特征，堅持從金融服務理念向金融護理理念的轉變，與客戶相互深知，資源共享，形成命運共同體，實現了共贏；慶云匯海小貸，堅守農村陣地，與農民親密結緣，精耕細作，用“土方子”和“笨辦法”，將“三農”小貸作了“八大分類”，歸納了“七大特點”，并在農村開展了貸款誠信創建活動，在客戶中乃至社會上樹立了良好形象，為普通百姓提供了貼心的金融服務；青島城鄉小貸，將傳統的貸款業務與互聯網的發展緊密結合，創新了以“一拖二”（“一”即打造一個核心企業，“二”即圍繞核心企業，形成上游供應商及下游經銷商的融資模式）為特征的“誠E貸”，走出了一條互聯網供應鏈金融的發展模式，極大提高了貸款業務的自動化程度和辦理效率；山東翔宇小貸，通過兩個小貸公司的合并，實現了資產、資源和管理團隊的優化配置，既壯大了公司實力，增強了市場競爭和抵御風險的能力，又科學配置了公司管理團隊的力量，大大提高了工作效率，在全市乃至全省開展業務已邁出了實質性步伐；聊城昌潤小貸，依照金融機構運轉的基本規律，牢固樹立依法、合規、穩健經營的觀念，不以一時的快慢和利潤高低為標準，而是以可持續發展為目標，堅持規范運作，穩健經營，保持了速度合理、健康、持續發展的較高水平。

        以上這些小貸公司，背景不同、地域不同、經營方式和發展模式不同，但共同的是在大的經濟環境不斷變化的形勢下，都有了快速、健康的發展，取得了驕人的業績。個中原因很多，但歸結到一點，最根本的就是都沒有忘記小額貸款公司試點的初心，沒有跟著銀行等金融機構固有的經營模式走，不為一時的高利潤所誘惑，始終堅守小額分散的方向，選準和占住了紛繁金融市場中屬于小貸公司的細分市場，因而獲得了成功。

        三、典型引領

        時光荏苒，大浪淘沙。優勝劣汰這一市場競爭的基本規律在小額貸款行業已經顯現。有些小貸公司成功了，創造了經驗，成為了行業健康發展的典范；有些小貸公司卻倒下了，成為了行業發展的反面教員和失敗案例。這些倒下去的小貸公司，設立時目的就不夠純正，不以長遠為謀，被一時的高利潤誘導，做起了大額甚至“過橋”業務。一時雖然痛快，但時間一久，形勢一變，便形成了大比例的不良，釀成了大的風險。作為教訓，可以總結很多條，但最主要的是忘記了小額貸款公司試點的初心，背離了小額分散的方向。方向錯了，道路錯了，結果也就“完了”。更多的小貸公司則是對試點初心記得不牢，方向猶豫，道路搖擺，跌跌撞撞，走走停停。遇到困難后信心不足，等待觀望。目前，全省小貸行業處在試點以來最困難的一個時期，亟需總結經驗，汲取教訓，開拓創新，從困境中突圍，走上健康、持續發展的軌道。

        省小額貸款企業協會一直是將促進全省小貸行業發展放在首位的。尤其是2014年11月換屆以來，協會新的領導班子及早發現了行業出現新問題的苗頭，預測到了今后一個時期行業發展的趨勢。他山之石，可以攻玉。協會審時度勢，組織了20多人的骨干隊伍，分赴重慶、四川和深圳學習考察，借鑒經驗。外省、市，尤其是深圳市小貸行業堅持小額分散方向，發展產業鏈金融和商圈金融的經驗，使我們深感震撼。協會撰寫的考察報告得到了省金融辦的高度重視，主要領導同志作了重要批示；協會所提建議意見，被吸納進了省金融辦2015年出臺的11號文件中。2015年8、9月份，協會在深圳市舉辦了兩期由省內小貸公司高管和業務骨干200多人參加的全省小貸公司經營方式發展與創新培訓班。深圳同行傾囊相贈的典型經驗，使我們比較清晰地找到了化解我省小貸行業發展難題的路徑。借鑒深圳經驗，省內不少小貸公司振作精神，聯系實際，在堅持小額分散方向方面進行有益探索，收到了明顯成效。

        深圳經驗對我省小貸行業的示范作用，使協會更加看清了典型引路的重要性，進而認識到，省內一些小貸公司也創造了一些好的經驗。將省內的經驗總結、推廣好，有著重要的現實意義。省內同行，環境相同，公司之間可比性強；本地的經驗，大家離得近，看得見，摸得著，其示范引領作用將會更好。鑒于此，協會會長帶領秘書處骨干力量到濟寧英特力微貸進行了比較深入的學習調研，寫出的調查報告以及提出的召開全省小貸行業創新發展經驗交流會的建議，得到了省金融辦的高度重視，主要領導同志作了重要批示。在省、市金融辦的支持下，協會還對全省小貸行業其他各具特色的典型經驗進行了總結，形成了包括上述9家在內的12家小貸公司介紹經驗的大會發言材料和9家小貸公司的經驗交流材料。協會采取的這些措施，意在充分利用行業內這些可聽、可看、可學的典型經驗的推廣，發揮好示范和引領作用，帶動全省小貸行業重振精、氣、神，調正方向，轉型升級，再創行業發展的新輝煌。這是省小貸協會籌劃、組織召開這次全省小貸行業創新發展經驗交流會的初衷；是省、市、縣金融辦全力支持，領導同志蒞臨會議作重要講話和現場指導的良苦用心；也是參加會議的小貸公司決心學習省內同行先進經驗，重新振作精神,選準方向道路，再創新業績的強烈愿望。省、市金融辦和省小貸協會這些“初心”，希望得到全省小貸同仁們的體察、理解和支持；省金融辦領導同志在會議上所作的重要講話，希望各小貸公司認真學習，深刻理解，扎扎實實地貫徹落實；會議上介紹和交流的典型經驗，希望大家結合本公司實際，認真學習借鑒，勇于開拓創新，走上各自的成功之路。

        不忘初心，繼續前進，是習近平總書記向全黨全民發出的新的動員令。方向決定道路，道路決定命運的論斷，也是我們小貸行業適應新常態，創造新輝煌的制勝法寶。全省小貸行業的同仁們，攜起手來，振奮精神，牢記初心，把準方向，開拓創新，出現在行業面前的一定是一片光輝燦爛的新天地！